Votre patrimoine, comparé.
Quelques questions, et votre diagnostic se dessine : vos enveloppes, leurs poids, votre trajectoire — face à la moyenne des ménages français de votre âge. L'exemple ci-dessous est déjà rempli ; remplacez-le par votre situation, tout se met à jour instantanément. Rien n'est enregistré ni transmis.
La trajectoire patrimoniale type — et vous.
Comment les grandes enveloppes se construisent au fil d'une vie — toutes à la même échelle. Le repère vert marque votre âge, un point sur chaque courbe.
Trajectoire patrimoniale type, illustrative — une représentation théorique fondée sur le cycle de vie, non une moyenne statistique des ménages français, ni une recommandation personnalisée.
La logique de cette trajectoire.
Pour comprendre les analyses qui précèdent — le graphique et les poids — voici la mécanique de chaque enveloppe. Ce graphique ne mesure pas un patrimoine moyen. Il représente, à une même échelle, la manière dont les grandes enveloppes se construisent au fil du cycle de vie d’un ménage : pour un ménage propriétaire, la pierre pèse de l’ordre des deux tiers du patrimoine — c’est pourquoi elle domine le graphique, et c’est tout l’espace que les enveloppes financières ont à conquérir. Sa forme ne vient pas d’une enquête : elle découle de mécanismes connus — le crédit, l’horizon, la fiscalité.
Il s’installe tôt et domine longtemps. L’achat de la résidence principale intervient le plus souvent entre 30 et 40 ans, à crédit : le patrimoine immobilier se constitue d’un coup, se consolide à mesure que l’emprunt se rembourse, puis atteint un plateau. C’est la toile de fond.
Elle commence tôt et petit — un contrat ouvert pour prendre date, souvent délaissé quand l’achat immobilier absorbe l’épargne : c’est le creux autour de 30 ans. Elle monte ensuite régulièrement, portée par les projets, l’antériorité fiscale des 8 ans et la préparation de la transmission. Après la retraite, les retraits la font décroître.
L’épargne d’entreprise l’amorce dès les premières années de carrière — intéressement, participation, abondement. Le PER individuel prend le relais : sa pertinence croît avec la progression des revenus, l’avantage fiscal à l’entrée augmentant avec le taux d’imposition. L’ensemble culmine à l’approche du départ, puis se consomme : c’est son rôle.
Sans plafond ni cadre fiscal dédié, il accueille ce qui déborde du PEA et les titres que celui-ci n’admet pas. Il se conserve tard : à la transmission, les plus-values latentes s’éteignent — sa courbe décroît peu après la retraite.
Il s'ouvre tôt, souvent avec de toutes petites sommes — une discipline d'épargne initiale, qui prend date. Il se remplit pendant la vie active, puis se réduit quand l'horizon raccourcit et que le risque se réduit avec lui.
Le repère « Vous » ne vous compare à personne : il situe votre âge sur ces mécanismes — ce qui se construit en théorie à ce moment-là, et ce qui vient ensuite.
Les livrets et dépôts à vue ne sont pas représentés : ils relèvent de l’épargne de précaution, pas de la trajectoire d’investissement. L’usage est d’y conserver l’équivalent d’environ trois mois de revenus, mobilisables à tout moment.
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